בין אם זה טלפון סלולרי או הסכם שכירות: כושר האשראי של הלקוחות נעשה בדרך כלל תלוי בדירוג האשראי של שופה. בית הדין האירופי לצדק רואה בכך בעייתי ביותר.
הדבר הכי חשוב בקצרה
ספקי טלפונים סלולריים או בעלי דירות בודקים בדרך כלל את אמינות האשראי של קונה פוטנציאלי באמצעות ציון שופא.
בית המשפט האירופי לצדק שם כעת את המעצורים על הפרקטיקה הזו עם פסיקה.
שופטי לוקסמבורג קבעו כי הציון אינו אמור להכריע בהחלטת מתן האשראי.
על הכושר אשראישל לקוחות עבור חוזי טלפון סלולרי או חשמל היה עד כה הגורם המכריעשופא-צִיוּן. עם זאת, הנוהג הנוכחי אינו חוקיבית הדין האירופי לצדקביום חמישי (7 בדצמבר). לטענת שופטי לוקסמבורג, יש לראות בציון המכונה שופא "החלטה אוטומטית במקרים בודדים" אסורה ביסודה, אם לקוחות סוכנות האשראי שופה מעניקים לה תפקיד משמעותי במתן אשראי.
פסק הדין: ייתכן שציון שופה לא יכריע
בנקים, שירותי טלקומוניקציה או ספקי אנרגיה בדרך כלל שואלים סוכנויות אשראי פרטיות כמו שופה לגבי כושר האשראי של אדם. השופהלאחר מכן מספק הערכה, מה שנקרא ערך הניקוד. זה נועד להראות עד כמה האדם הנוגע בדבר מקיים את חובת התשלום שלו.
בסרטון: מתי שופא צריך למחוק ערכים ישנים?
בית המשפט בוחן: מתי על שופה למחוק ערכים ישנים
הרקע להליך בפני בית המשפט העליון הוא תיק מגרמניה. אדם שסורבה לו הלוואה ביקש משופא למחוק ערך ולתת לו גישה לנתונים. שופה אמר לו את הציון שלו ואת המידע הכללי על החישוב, אבל לא את שיטת החישוב המדויקת.
בית המשפט לעניינים מנהליים בוויסבאדן הפנה את התיק לבית המשפט העליון על מנת להבהיר באופן יסודי את הקשר עםתקנת הגנת מידע כללית(GDPR) יש להבהיר. ה-GDPR קובע כי החלטות בעלות השפעות משפטיות על אנשים לא חייבות להתקבל רק באמצעות עיבוד אוטומטי של נתונים.
מקרה שופה: כעת בית משפט גרמני צריך להכריע
השופטים בלוקסמבורגכעת החליטו שהניקוד נופל תחת זה ומותר רק בתנאים מסוימים. לא סביר שלקוחות שופה ייחסו תפקיד משמעותי לניקוד בעת מתן הלוואה. כעת על בית המשפט המנהלי של ויסבאדן להחליט האם חוק הגנת המידע הפדרלי הגרמני מכיל חריג תקף לאיסור זה העולה בקנה אחד עם תקנת הגנת המידע הכללית.
שופה בירך על הפסיקה: היא מספקת בהירות לגבי האופן שבו ניתן להשתמש בציונים בתהליכי קבלת החלטות של חברות במשמעות ה-GDPR. "המשוב המוחץ מהלקוחות שלנו הוא שתחזיות תשלום בדמות ציון שופה חשובות עבורם, אך בדרך כלל אינן הגורם המכריע היחיד בסיום חוזה", הודיע שופה לאחר פסק הדין.
המודל העסקי של "אגודת ההגנה להגנת אשראי כללית", שנוסדה ב-1927, כולל איסוף נתונים. על בסיס זה, שופא מספקת לכ-10,000 שותפיה חוזיים - לרבות בנקים ובנקי חיסכון, חברות הזמנות בדואר וספקי אנרגיה - הערכת כושר האשראי של הצרכנים אם יש אינטרס לגיטימי. לפי המידע שלה, לשופה יש מידע על 68 מיליון אנשים בגרמניה. יותר מ-90 אחוז מ"רק מידע חיובי מאוחסן". סוכנות האשראי מספקת בממוצע 320,000 פיסות מידע לחברות מדי יום. בנוסף לשופה, ישנן סוכנויות נוספות לדיווח אשראי: כמו Creditreform ו-Crif.
אין חוזה סלולרי עם ציון שופה גרוע
אבל אילו נתונים שופא אוסף? סוכנות האשראי מקבלת מידע משותפיה החוזיים על פתיחת חשבונות עו"ש, הנפקת כרטיסי אשראי, סגירת חוזי ליסינג והלוואות. שופא גם אוגרת נתונים אישיים כגון שם, תאריך לידה וכתובת, אך אין לה מידע על הכנסתו של אדם.
הנתונים משמשים לחישוב הציון הבסיסי, המתעדכן מדי רבעון. בסולם של 0 עד 100 אחוז, זה מתאר את ההסתברות שבה צרכן יעמוד בהתחייבויות פיננסיות. ככל שהציון גבוה יותר, רמת האשראי גבוהה יותר. מי שמשלם באופן קבוע חשבונות באיחור ולעתים קרובות מקבל תזכורות, יקבל דירוג גרוע יותר.
שופה אינו חושף בפירוט כיצד מחושב הציון. הטיעון שלהם: "אם מודל החישוב היה פתוח לחלוטין, ניתן היה לתמרן את הניקוד ולא היה עוד בעל ערך". עם זאת, הנוסחה "ידועה לרשות האחראית להגנת המידע ומפוקחת על ידה ועל ידי מדענים עצמאיים". חברות ואנשים פרטיים כמו בעלי דירות יכולים לקבל מידע משופא.
מקורות בשימוש:
סוכנות הידיעות dpa
סוכנות הידיעות רויטרס